Schulden & Kredit

Effektivzins

BegriffSchulden & Kredit

Sollzins

BegriffSchulden & Kredit

Tilgung

BegriffSchulden & Kredit

Warum ist ein Dispositionskredit besonders teuer und besonders gefährlich?

FrageBeginner

Woraus besteht die Rate eines Annuitätendarlehens?

FrageBeginner

Wie wirkt sich eine längere Laufzeit bei gleichem Zinssatz aus?

FrageBeginner

Was sagt ein beworbener Zinssatz „ab 2,9 Prozent“ aus?

FrageBeginner

Was bewirkt eine Anfangstilgung von einem Prozent bei einem Immobilienkredit zu heutigen Zinsen?

FrageFortgeschritten

Der reine Zinssatz eines Kredits ohne Nebenkosten – zum Vergleich zweier Angebote ungeeignet.

BegriffSchulden & Kredit

Der Zinssatz eines Kredits einschließlich aller Nebenkosten – die einzige Zahl, mit der sich zwei Angebote vergleichen lassen.

BegriffSchulden & Kredit

Weil er unbesichert und jederzeit abrufbar ist – und weil ihm ein Tilgungsplan fehlt Der hohe Zins folgt aus der fehlenden Sicherheit und der jederzeitigen Verfügbarkeit. Gefährlich macht ihn aber etwas anderes: Ohne Laufzeit und Tilgungsplan wird nichts abgebaut, und der Zins läuft weiter. Die Ablösung durch einen Ratenkredit ist einer der wenigen Fälle, in denen ein neuer Kredit die richtige Antwort ist.

FrageBeginner

Der Teil einer Kreditrate, der die Schuld verringert – im Unterschied zum Zinsanteil, der nur die Nutzung bezahlt.

BegriffSchulden & Kredit

Niedrigere Rate, aber deutlich höhere Gesamtkosten Die Schuld steht länger offen, also fallen länger Zinsen an. Beworben wird immer die Rate, weil sie in den Monatshaushalt passen muss; bezahlt wird die Zinssumme. Die Laufzeit ist damit der Hebel mit der größten Wirkung – wer sie verkürzen kann, spart mehr als durch jede Zinsverhandlung.

FrageBeginner

Aus Zins auf die Restschuld und Tilgung – der Zinsanteil sinkt im Zeitverlauf, der Tilgungsanteil wächst Die Rate bleibt gleich, ihre Zusammensetzung nicht. Weil der Zins auf die noch offene Schuld berechnet wird und diese sinkt, verschiebt sich das Verhältnis laufend zugunsten der Tilgung. Am Anfang geht der größere Teil der Rate an die Bank – bei einem Immobilienkredit oft deutlich mehr als die Hälfte.

FrageBeginner

Eine Laufzeit von über vierzig Jahren und eine Zinssumme nahe der Darlehenshöhe Bei Immobilienkrediten wird nicht die Laufzeit vereinbart, sondern der anfängliche Tilgungssatz – die Laufzeit ergibt sich daraus. Ein Prozent führt zu über vierzig Jahren, also über den Ruhestand hinaus, und zu Zinsen in der Größenordnung des Darlehens selbst. Der Schritt auf zwei Prozent kostet gut ein Fünftel mehr Rate und spart mehr als ein Drittel der Zinsen.

FrageFortgeschritten

Dass dieser Satz der beste Bonitätsklasse vorbehalten ist – dein Angebot kann deutlich darüber liegen Bonitätsabhängige Zinsen bedeuten, dass der beworbene Satz die untere Kante ist. Aussagekräftiger ist das gesetzlich vorgeschriebene repräsentative Beispiel. Und vergleichbar ist ohnehin nur der Effektivzins – der allerdings eine mitverkaufte Restschuldversicherung nicht enthalten muss.

FrageBeginner

Warum ist die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung das eigentliche Risiko?

FrageFortgeschritten

Ein Immobilienkredit hat eine Zinsbindung über zwanzig Jahre. Bist du daran gebunden?

FrageFortgeschritten

Du hast einen Dispo zu zehn Prozent und legst gleichzeitig Geld zu zwei Prozent an. Wie ist das zu bewerten?

FrageFortgeschritten

Warum ist der Vergleich „Kreditzins 3 Prozent gegen erwartete Aktienrendite 7 Prozent“ falsch aufgestellt?

FrageProfi

Wann sind Schuldzinsen in Deutschland steuerlich absetzbar?

FrageProfi

Was macht einen Wertpapierkredit im Abschwung besonders gefährlich?

FrageProfi

Wie ist ein Bausparvertrag wirtschaftlich zu bewerten?

FrageProfi

Nein – nach zehn Jahren ab Vollauszahlung kann mit sechs Monaten Frist gekündigt werden, ohne Entschädigung Das gesetzliche Kündigungsrecht nach zehn Jahren gilt unabhängig von der vereinbarten Bindung. Eine Zinsbindung über fünfzehn oder zwanzig Jahre ist damit einseitig: Sie bindet die Bank, nicht dich. Bei niedrigem Zinsniveau ist eine lange Bindung deshalb die vermutlich sinnvollste Versicherung im Kreditbereich.

FrageFortgeschritten

Weil sie zu dann geltenden Konditionen weiterfinanziert werden muss, die heute niemand kennt Der Zins ist nur für die Dauer der Bindung festgeschrieben. Was danach gilt, entscheidet der Markt in zehn oder fünfzehn Jahren. Bei niedriger Anfangstilgung stehen dann noch fast neunzig Prozent der ursprünglichen Summe offen – wer nur auf die Rate geschaut hat, sieht diese Zahl nie.

FrageFortgeschritten

Weil die Tilgung eine sichere Rendite liefert und Kapitalerträge zusätzlich besteuert werden Zwei Fehler wirken in dieselbe Richtung. Die Tilgung bringt exakt den Kreditzins, und zwar sicher – ihr fairer Vergleichspartner ist eine sichere Anlage, nicht der Aktienmarkt. Und Steuern greifen nur auf einer Seite: Erträge werden besteuert, ersparte Schuldzinsen nicht.

FrageProfi

Ein sicherer Verlust in Höhe der Zinsdifferenz – mit einer Ausnahme beim Notgroschen Die Differenz geht jedes Jahr verloren, bei jeder Marktlage. Der Vorgang ist ein Musterbeispiel für mentale Buchführung: zwei Töpfe, keine gemeinsame Rechnung. Die einzige begründete Ausnahme ist der Notgroschen – wer ihn zur Tilgung auflöst, landet beim nächsten unerwarteten Betrag wieder im Dispo.

FrageFortgeschritten

Der Beleihungswert sinkt mit den Kursen – die Nachschussforderung kommt genau dann, wenn Nachschießen am schwersten fällt Der Kredit ist durch das Depot besichert, und dessen Wert fällt mit dem Markt. Wer nicht nachschießen kann, wird zwangsweise verkauft – am Tiefpunkt und ohne Wahl. Es ist derselbe Mechanismus wie bei Derivaten: Aus einem Verlustrisiko wird ein Liquiditätsrisiko.

FrageProfi

Bei einer vermieteten Immobilie als Werbungskosten – bei Selbstnutzung und bei Kapitalanlagen dagegen nicht Entscheidend ist der Zweck. Bei Vermietung gibt es eine Einkunftsart, der die Zinsen zugeordnet werden können. Bei Selbstnutzung und beim Konsumkredit gibt es sie nicht. Bei Kapitalanlagen ist der Abzug tatsächlicher Werbungskosten grundsätzlich ausgeschlossen – der Sparerpauschbetrag tritt an ihre Stelle.

FrageProfi

Als zwei Verträge, die nur gemeinsam bewertbar sind: schwache Sparverzinsung als Preis für die spätere Zinssicherung Die Sparphase mit niedriger Verzinsung und das Darlehensrecht zu einem heute festgelegten Zins gehören zusammen. Wer nur eine der beiden Phasen ansieht, bewertet falsch – und wer das Darlehen später nicht abruft, hat eine schlecht verzinste Spareinlage bezahlt, ohne die Gegenleistung je in Anspruch zu nehmen.

FrageProfi