Wie viel bleibt tatsächlich übrig?

Fast jeder Text über Geldanlage beginnt mit der Frage, worin man anlegen soll. Die Frage davor wird übersprungen, dabei ist sie die wichtigere: Wie viel Geld ist überhaupt da? Und darauf gibt es nur eine belastbare Antwort – die aus den eigenen Kontoauszügen.

Was die Sparquote ist

Die Sparquote ist der Anteil deines Nettoeinkommens, der nach allen Ausgaben übrig bleibt. Nicht nach den Fixkosten – nach allen. Der Unterschied ist der Grund, warum die meisten ihre Quote zu hoch einschätzen: Der Betrag nach Miete und Versicherungen sieht deutlich besser aus als der Betrag am Monatsende.

Die eigenen Ausgaben ehrlich erfassen

Schätzen funktioniert nicht. Nimm drei Monate Kontoauszüge und sortiere jede Buchung in eine Kategorie. Drei Monate deshalb, weil ein einzelner Monat immer untypisch ist – irgendetwas ist immer.

• Fixkosten: Miete, Strom, Versicherungen, Abonnements, Mobilfunk. Gleich hoch, gleicher Termin.
• Variable Kosten: Lebensmittel, Freizeit, Kleidung, Tanken. Schwanken monatlich, aber sie sind da.
• Jahreskosten: Kfz-Versicherung, Urlaub, Weihnachten, Rundfunkbeitrag. Sie tauchen in einem beliebigen Dreimonatsfenster nicht auf und reißen später das Budget.

Ein durchgerechnetes Beispiel

Ein Haushalt mit 2.600 € netto im Monat. Die Ausgaben sind vollständig erfasst, einschließlich einer monatlichen Rücklage für die Jahreskosten:

Die Zahl, die dabei am meisten überrascht, ist fast immer der Anteil des Wohnens. Er ist zugleich der einzige Posten, an dem eine Änderung wirklich etwas bewegt – dazu mehr in der Profi-Stufe.

Der erste Plan

1. Die 50/30/20-Regel als Startpunkt. Die Hälfte für Notwendiges, dreißig Prozent für Wünsche, zwanzig Prozent fürs Sparen. In Städten mit hoher Miete geht sie nicht auf – dann ist sie kein Ziel, sondern eine Diagnose.
2. Zuerst sparen, nicht zuletzt. Ein Dauerauftrag am Tag nach dem Geldeingang. Was nicht auf dem Girokonto liegt, wird nicht ausgegeben; was am Monatsende übrig bleiben soll, bleibt es selten.
3. Notgroschen vor Anlage. Drei bis sechs Monatsausgaben auf dem Tagesgeldkonto. Er verdient wenig und soll das auch – seine Aufgabe ist, im Ernstfall da zu sein.

Warum drei Konten mehr helfen als jede Sparliste

Die meisten Budgetversuche scheitern nicht am Willen, sondern daran, dass alles Geld an einem Ort liegt. Auf einem Girokonto sieht ein vierstelliger Betrag nach Spielraum aus, auch wenn die Hälfte davon für die Versicherung im Oktober vorgesehen ist. Trennen ist deshalb wirksamer als aufschreiben.

1. Das Girokonto – hier kommt das Gehalt an, hier gehen Miete, Strom und Versicherungen ab. Was danach übrig ist, ist das, was tatsächlich zur Verfügung steht.
2. Das Rücklagenkonto (Tagesgeld) – Notgroschen und Jahreskosten. Der Dauerauftrag dorthin geht am Tag nach dem Gehaltseingang, nicht am Monatsende.
3. Das Alltagskonto oder eine zweite Karte – der Rest, aus dem gelebt wird. Wer sieht, wie viel für den Monat noch da ist, muss nichts aufschreiben.

Wenn nichts übrig bleibt

Nicht jeder Haushalt hat einen Überschuss, und der ehrliche Umgang damit gehört hierher. Zeigt die Auswertung ein Minus oder eine Null, ist die Reihenfolge eine andere – und Anlegen kommt darin zunächst nicht vor.

1. Teure Schulden zuerst. Dispo und Ratenkredite kosten mehr, als jede Anlage erwarten lässt. Sie zu tilgen ist der einzige garantierte Ertrag, den es gibt.
2. Am größten Posten ansetzen. Wohnen, Mobilität und Lebensmittel machen zusammen den Löwenanteil aus. Zehn Prozent bei der Miete oder ein Auto weniger bewegen mehr als alle Abos zusammen.
3. Verträge prüfen, nicht Verzicht üben. Strom, Mobilfunk, Versicherungen – einmal im Jahr eine Stunde. Das kostet keinen Lebensstandard und bringt oft dreistellige Beträge im Jahr.
4. Ansprüche prüfen. Wohngeld, Kinderzuschlag, Bildungspaket, Beratungshilfe der Verbraucherzentralen. Vieles davon wird nicht beantragt, weil es unbekannt ist – nicht, weil es nicht zustünde.
5. Und dann die Einnahmenseite. Sie wird in Sparratgebern übergangen, obwohl sie nach oben offen ist, während Sparen bei null endet. Gehaltsverhandlung, Wechsel, Zusatzqualifikation – das sind die Hebel mit der größten Wirkung.

Wichtig ist dabei nur eines: Eine Sparquote von null ist eine Lage, kein Charakterfehler. Sie hat Ursachen, die sich benennen lassen – und der erste Schritt ist derselbe wie bei jedem anderen Haushalt: hinsehen, was tatsächlich passiert.

Was du dir merken solltest

• Die Sparquote ist der Betrag nach allen Ausgaben, nicht nach den Fixkosten.
• Drei Monate Kontoauszüge auswerten statt schätzen – Schätzungen fallen zu niedrig aus.
• Jahreskosten durch zwölf teilen und monatlich einplanen.
• Gespart wird zuerst, per Dauerauftrag, und der Notgroschen steht vor der ersten Anlage.
• Drei Konten trennen wirkt besser als jede Liste – die Entscheidung fällt einmal statt täglich.
• Bleibt nichts übrig: teure Schulden, größte Posten, Verträge, Ansprüche – und die Einnahmenseite.