Was ein Kredit tatsächlich kostet

Der Zinseszins ist beim Sparen der stärkste Verbündete. Beim Kredit ist es dieselbe Mechanik mit umgekehrtem Vorzeichen – nur zu einem Satz, den auf der Anlageseite niemand verlässlich erreicht. Deshalb steht dieses Thema vor allen Anlagethemen: Wer teure Schulden hat, hat seine beste Geldanlage schon gefunden.

Die Kreditarten und ihr Preis

Was in einer Rate steckt

Jede Rate besteht aus zwei Teilen: dem Zins auf die noch offene Schuld und der Tilgung, die diese Schuld verringert. Weil die Restschuld sinkt, sinkt auch der Zinsanteil – und der Tilgungsanteil wächst entsprechend. Bei einem Darlehen über 300.000 € zu 3,5 % mit zwei Prozent Anfangstilgung sieht die erste Rate so aus: 875 € Zins, 500 € Tilgung.

Zu Beginn entfällt also deutlich mehr als die Hälfte der Rate auf Zinsen und nicht auf die Tilgung. Das dreht sich mit der Zeit um – aber langsam, und wie langsam, hängt an einer einzigen Stellschraube.

Die niedrige Rate ist die teure

Derselbe Kredit über 15.000 € zu 8 %, nur mit verschiedenen Laufzeiten:

Effektivzins: die einzige vergleichbare Zahl

Der Nominalzins ist der reine Zinssatz. Der Effektivzins enthält zusätzlich die Bearbeitungskosten, den Zahlungsrhythmus und den Zeitpunkt der Verrechnung. Nur er ist vergleichbar – und nur er muss in Deutschland angegeben werden.

• „Ab 2,9 Prozent“ ist kein Angebot. Bonitätsabhängige Zinsen bedeuten, dass dieser Satz an die beste Bonitätsklasse geht. Was für dich gilt, steht erst im individuellen Angebot – und liegt oft deutlich darüber. Der Gesetzgeber verlangt deshalb die Angabe eines repräsentativen Beispiels; das ist die aussagekräftigere Zahl.
• Restschuldversicherungen werden häufig mitverkauft und erhöhen die tatsächlichen Kosten erheblich. Ist sie nicht zwingend Bedingung des Kredits, muss sie auch nicht im Effektivzins stehen – beim Vergleich muss sie deshalb separat mitgerechnet werden.
• Konditionsanfrage statt Kreditanfrage. Eine echte Kreditanfrage wird bei der Auskunftei vermerkt und kann die Bewertung verschlechtern. Seriöse Vergleichsportale stellen eine reine Konditionsanfrage, die keinen Eintrag hinterlässt – wer vergleicht, sollte darauf ausdrücklich achten.

Erst tilgen, dann anlegen

Diese Reihenfolge gilt für den Einstieg ohne Ausnahme, und der Grund ist eine Zahl: Eine getilgte Schuld bringt garantiert den Kreditzins. Eine Anlage bringt vielleicht mehr. Bei zweistelligem Dispozins oder einem Ratenkredit im mittleren einstelligen Bereich ist die Sache damit entschieden – diese Rendite bietet keine Anlage, und schon gar nicht sicher.

Eine Ausnahme gibt es, und sie betrifft nur einen Fall: eine laufende Immobilienfinanzierung mit niedrigem Zins. Dort ist beides vertretbar. Wie man diesen Vergleich sauber aufstellt – nach Steuern und mit dem Risiko auf beiden Seiten –, steht in der Stufe „Profi“; auf der Einstiegsstufe genügt die einfache Regel. Und in jedem Fall zuerst der Notgroschen: Wer alles in die Tilgung steckt und bei der nächsten Autoreparatur wieder im Dispo landet, hat teuer umgeschichtet.

Wenn es eng wird

Wer eine Rate nicht mehr bedienen kann, macht fast immer denselben Fehler: warten und hoffen. Beides verschlechtert die Lage, denn Mahnkosten, Verzugszinsen und ein Eintrag bei der Auskunftei kommen zu dem Betrag hinzu, der ohnehin nicht da war.

1. Früh mit der Bank sprechen. Eine Ratenstundung oder eine gestreckte Laufzeit ist verhandelbar, solange noch gezahlt wird – nach der Kündigung des Kredits nicht mehr. Banken haben kein Interesse an einem Ausfall.
2. Reihenfolge festlegen. Zuerst bedient wird, was das Dach über dem Kopf und die Arbeitsfähigkeit sichert: Miete, Strom, Fahrtkosten. Danach das Teuerste. Konsumschulden stehen hinten.
3. Kostenlose Schuldnerberatung nutzen. Sie ist über Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbände und Kommunen erreichbar, kostet nichts und verhandelt regelmäßig Vergleiche, die Einzelne nicht erreichen.
4. Und Angebote meiden, die genau hier ansetzen. „Kredit ohne Schufa", Vorkostenforderungen und teure Umschuldungsvermittlung richten sich an Menschen in dieser Lage. Vorkosten sind ein Ausschlusskriterium: Für die Vermittlung eines Kredits darf im Voraus nichts verlangt werden.

Was du dir merken solltest

• Der Dispo ist die teuerste Alltagsform und hat keinen Tilgungsplan – beides zusammen macht ihn gefährlich.
• Am Anfang geht der größere Teil der Rate an den Zins, nicht an die Schuld.
• Eine niedrigere Rate senkt nicht die Kosten, sie erhöht sie – über die längere Laufzeit.
• Vergleichbar ist nur der Effektivzins, und auch der nicht, wenn eine Restschuldversicherung danebensteht.
• Tilgen bringt den Kreditzins garantiert. Garantiert schlägt vielleicht bei gleichem Satz.
• Wird es eng: früh mit der Bank sprechen, Schuldnerberatung ist kostenlos, Vorkosten sind ein Ausschlusskriterium.