Rechner
Kreditrechner: Rate, Laufzeit und Restschuld eines Annuitätendarlehens
Darlehenssumme, Zins und Rate eingeben – der Rechner zeigt Laufzeit, gesamte Zinskosten und die Restschuld am Ende der Zinsbindung. Auf sie kommt es bei Immobilienkrediten an, nicht auf die Rate.
Eingaben
Der ausgezahlte Betrag. Kaufnebenkosten, die mitfinanziert werden, gehören mit hinein.
Der gebundene Sollzins aus dem Angebot – nicht der Effektivzins.
So werden Kredite angeboten: Zins plus Anfangstilgung ergibt die Rate. Diese Angabe bestimmt das Ratenfeld darunter.
Aus Zins und Anfangstilgung berechnet – oder direkt überschreiben, wenn eine konkrete Rate feststeht.
So lange gilt der Zins. Danach wird die Restschuld zu dann geltenden Konditionen weiterfinanziert.
Ergebnis
Restschuld nach 10 Jahren Zinsbindung
227.146,28 €
Dieser Betrag muss dann zu neuen, heute unbekannten Konditionen weiterfinanziert werden. Auf ihn kommt es an, nicht auf die Rate.
- Laufzeit bis zur Tilgung
- 28 Jahre, 1 Monat
- Monatliche Rate
- 1.450,00 €
- Zinsen gesamt
- 188.297,37 €
- Gesamtkosten
- 488.297,37 €
- Getilgt in 10 Jahren
- 72.853,72 €
- Zinsanteil der ersten Rate
- 1 %
über die gesamte Laufzeit
Darlehen plus Zinsen
sinkt mit jeder Zahlung
Methodik
Methodik offengelegt
So wird gerechnet
Ein Annuitätendarlehen hat eine feste Rate. In ihr stecken Zins und Tilgung, und ihr Verhältnis verschiebt sich mit jedem Monat: Der Zins wird auf die Restschuld berechnet, und weil die sinkt, bleibt von derselben Rate immer mehr für die Tilgung übrig.
Zins im Monat = Restschuld × Jahreszins ÷ 12
Was von der Rate nach dem Zins übrig bleibt, tilgt. Der Rechner führt diese Rechnung Monat für Monat, bis die Restschuld null ist.
Die Rate aus der anfänglichen Tilgung folgt der üblichen Angebotsform „Zins plus Anfangstilgung“: Bei 3,8 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung sind das 5,8 Prozent der Darlehenssumme im Jahr, geteilt durch zwölf.
Deckt die Rate nicht einmal den Monatszins, wird die Schuld nie kleiner. Der Rechner sagt das dann, statt einen Plan über tausend Jahre auszugeben – es ist derselbe Mechanismus, aus dem ein dauerhaft überzogenes Konto nie herauskommt.
Grenzen dieses Rechners
Passende Grundlagen
Die Theorie hinter diesem Rechner – ausführlich erklärt.
- Schulden & KreditEin Kredit ist Zinseszins mit umgekehrtem Vorzeichen – meist zu einem Satz, den keine Geldanlage verlässlich erreicht.
- ImmobilienEine Immobilie ist unteilbar, illiquide und wird fast immer auf Kredit gekauft. Jede dieser drei Eigenschaften verändert die Rechnung.
- ZinseszinsZinseszins ist der einzige Mechanismus im Finanzwesen, der ohne weitere Arbeit funktioniert – vorausgesetzt, man lässt ihn lange genug laufen.
Weitere Rechner
- BewertungsrechnerRückwärts gerechnet: das im KGV eingepreiste Gewinnwachstum.
- ZinsrechnerZinseszins mit Sparplan – inklusive Aufteilung in Einzahlungen und Erträge.
- KostenrechnerWas zwei Kostenquoten bei gleicher Rendite auseinanderbringt.
- SteuerrechnerAbgeltungsteuer, Teilfreistellung, Freibetrag und Vorabpauschale.
- VermögensübersichtBesitz und Schulden erfassen, Nettovermögen ermitteln, Bogen herunterladen.
- InflationsrechnerKaufkraftverlust und benötigter Betrag über beliebige Zeiträume.
- RentenrechnerRentenpunkte, Bruttorente und geschätzte Nettorente auf einen Blick.
- RentenlückeMonatliche Lücke, nötiges Kapital und die dafür erforderliche Sparrate.
- HaushaltsrechnerEinnahmen, Ausgaben, Sparquote und Notgroschen-Ziel.
- Sparplan am echten VerlaufSparplan an echten Kursen gegen dieselbe Rendite ohne Schwankung.
- DepotanalyseGewichtung nach Anlageart, Branche, Land und Währung – samt Klumpenrisiko.